Shalom Véronique,
Je vous remercie pour votre courriel du 24/1/02, que j'ai
reçu aujourd'hui. Je vais essayer de répondre
à
vos questions en bas.
Véro baka écrit :
Camarade Zvi,
Boker tov!
Je suis très contente de ta réponse
à mon
e-mail et surtout de tes encouragements.
Et même l'environnement juridique n'est pas
propice à
l'éclosion des mouvements coopératifs. Il
coexiste deux
lois en cette matière : l'une
considérant la
coopérative comme une société
commerciale et
l'autre comme une association.
Zvi répond:
Dans la réalité, une
coopérative est à
la fois une entreprise commerciale qui se base sur des fondements
économiques bien solides, et en même temps, une
association de personnes.
La distinction est due à la non
compréhension et
à l'ignorance de ceux qui se prétendent leaders
des
coopératives.
Véro baka écrit:
Présentement je participe au
séminaire sur "La lutte
contre la pauvreté en RDC par le micro-financement"
organisé par l'UNESCO et le Gouvernement.
J'espère que je serais en mesure d'y contribuer
en
proposant certaines pistes pour reculer la pauvreté en RDC.
Mais déjà il se pose un
problème. Voyant
l'ampleur prise par les Coopec, la Banque Nationale a fait adopter au
Parlement un projet de loi sur les Coopec afin de
réglementer
ce secteur.
Ce qui est bon car il n'existait pas un cadre juridique
régissant les Coopec. Seulement pour être
agréer,
les Coopec doivent avoir un statut à but lucratif. Ce qui
est
contraire à la notion même de la
coopérative.
Dans son rôle de protéger
l'épargne, elle
demande aux Coopec d'exiger des garanties réelles au
bénéficiaires de crédit pour que les
Coopec
puissent leurs accorder des crédits. Etant donné
que
les membres sont pauvres, sans biens immobiliers, ils ne peuvent
accéder au crédit financé par leurs
propres
épargnes. Alors C'est plutôt les personnes
non-membres
de la Coopec, riches, qui bénéficient des
crédits. On utilise l'épargne des pauvres pour
financer
les riches!!!
J'ai fait, aujourd'hui, ma présentation sur le
mécanisme de fonctionnement d'une Coopec selon la vision
israélienne et cela a épaté
l'auditoire qui
majoritairement était composé des adeptes de IMF
(Institution du Micro-Financement) qui travaillent avec des fonds
étrangers.
Je leur ai démontré avec des
exemples pratiques les
possibilités de mobiliser des fonds localement.
Seulement l'Instruction de la Banque Nationale qui exige
les
garanties réelles au Coopec pour l'utilisation des
épargnes dans les opération de crédit
constitue
un frein à l'éclosion des Coopec.
Ainsi il m'a été demandé
d'instruire la
Commission de la manière dont l'école
Israélienne peut résoudre ce problème.
Je dois me battre seule contre les membres de la
commissions qui
tous sont de l'école canadienne. Ce n'est pas facile.
Néanmoins ils ont été admiratif du
modèle
simple et clair de la notion de Coopec à
l'israélien.
Une recommandation pour la formation sur les techniques de
micro-financement est prévue à cet effet. Le
séminaire va du 22 au 26 janvier 2002.
Camarade Zvi, quel est le cas en Israël? Pour les
micro-crédits, quel est le système de garanties.
Zvi répond:
Il est fort important de définir la
spécification de
la garantie.
1. Si le crédit est destiné aux fins
de
consommation, il est indispensable d'obtenir une garantie
appropriée du membre bénéficiaire. La
garantie
peut se présenter sous différents aspects, tels
que la
famille, un groupe d'amis, check-off, des biens ou d'autres formules.
2. Des qu'il s'agit du crédit pour la
production, la
règle est un peu différente. En
général,
la garantie dans une coopérative de production est
liée
au Triangle Essentiel de la Production (TEP). Cela veut dire que
l'octroi de crédit est conditionné par le
contrôle fait par la coopérative sur la
commercialisation de la production. Par cette voie la
coopérative peut récupérer le
crédit
octroyé, et payer aux membres la balance.
Dans aucun cas la coopérative ne
réalisera de
surplus, ni en approche ni en réalité.
Véro baka écrit:
Dans votre réglementation bancaire, quel est le
rôle
de la Banque nationale dans la protection de l'épargne?
Zvi répond:
La Banque Nationale d'Israël contrôle
et protège
la valeur et la disponibilité des épargnes des
clients.
Véro baka écrit:
Les Coopec peuvent-ils disposer de l'épargne
des membres
pour octroyer des crédits?
Zvi répond:
Oui!Cela est leur rôle principal. La Coopec
garde l'argent
de ses membres, déposé en
dépôt à
terme, et paie sur ces dépôts un taux
d'intérêt réel. Il
génère des
revenus en octroyant ces sommes aux membres ( ou non-membres , si les
membres ne demandent pas la totalité des
dépôts
à terme) à un taux d'intérêt
compétitif, c.a.d, un taux moins cher que celui des banques
commerciales.
Quand la Coopec donne du crédit aux non-
membres, elle
facturera à un taux d'intérêt plus
élevé, avec des garanties appropriée
et solide
et les revenus ainsi créés servent à
payer les
frais de fonctionnement de la Coopec, y compris
l'intérêt sur les dépôts
à terme des
membres.
Il est fort important de noter:
Tous les revenus de la coopérative = les
paiements pour le
fonctionnement de la coopérative et
l'intérêt
payé aux dépôts à terme.
Donc, un bonne coopérative ne fait jamais de
surplus.
Véro baka écrit:
et en cas de non-remboursement?
Zvi répond:
Non remboursement est un terme qui ne doit pas exister
dans la
réalité d'une Coopec. Le gérant est le
seul
responsable du remboursement. On peut le motiver en lui proposant une
certain pourcentage, sur la somme que les membres remboursent
à la coopérative.
Voici quelques interrogations qui pourrons aider
à
contribuer remarquablement à ces assises.
J'espère que les qq. mots que je vous envoie
pourront vous
servir. Il serait intéressant si tous les amis "canadiens"
viendrons ici à un séminaire, peut être
organisé conjointement nous et les canadiens pour discuter
profondément ces points.
J'espère que j'ai clairement
présenté le
problème.
Véro baka écrit:
Encore une fois je te remercie, ainsi que tous ceux qui
ont
contribué à ma formation. J'attends, avec un
grand
intérêt, de te lire, Toda.
Shalom on ERTEZ ISRAEL.
Véronique.
Zvi répond:
Merci pour vos souhaits de la paix, et je fais les
mêmes
pour votre pays.
Zvi